• Особливості кредитних відносин у Росії

• Принципи кредитування

Кредитні операції банків.

Сутність та форми кредиту.

У рамках цієї теми розглянемо такі питання:

• Сутність кредиту;
• Особливості кредитних відносин у Росії;
• принципи кредитування;
• Опції кредиту.

• Функції кредиту

• Термін "кредит" походить від латинського "creditum" - позичка, борг

• Кредит має грошову природу

• Банк як посередник акумулює тимчасово вільні кошти, формуючи позичковий капітал, і надає його у тимчасове розпорядження тим особам, які потребують залучення додаткових фінансових ресурсів на певних умовах.

Сутність кредиту.

Термін "кредит" походить від латинського "creditum" - позичка, борг. Кредит виник із потреб розвитку товарно - фінансових відносин. Його об'єктивною основою є рух вартості у сфері обміну. Отже кредит має грошову природу.

Банк є кредитної організацією, а позички ставляться до найважливіших видів банківських активів і приносять банкам основну частину їх доходів. Банк як посередник акумулює тимчасово вільні кошти, формуючи позичковий капітал, і надає його у тимчасове розпорядження тим особам, які потребують залучення додаткових фінансових ресурсів на певних умовах.

Також зазначимо, що кредит – це форма руху позикового.

• Кредит - форма руху позичкового капіталу

• терміновість

• зворотність

• платність

• забезпеченість кредиту

• цільове використання

В основі умов кредитування лежать такі принципи:

• терміновість;
• зворотність;
• платність;
• забезпеченість кредиту;
• цільове використання.

• розподільна

• емісійна

• контрольна

• демонополізація єдиного позичкового фонду, кредитні ресурси формуються кожним банком самостійно

Принципи сучасної системи кредитування у Росії.

Перший принцип – це демонополізація єдиного позикового фонду, коли кредитні ресурси формуються кожним банком самостійно.

Другим принципом і те, що Банк Росії може вплинути на обсяг ресурсів шляхом встановлення економічних нормативів замість лімітів кредитування.

• Банк Росії може вплинути на розмір ресурсів шляхом встановлення економічних нормативів замість лімітів кредитування

• Ціна кредиту (ставка позичкового відсотка) визначається співвідношенням попиту кредитні ресурси та пропозицією; природно з урахуванням грошово-кредитної політики ЦБ РФ

• Кредитування здійснюється на договірній основі, зобов'язання кредитора та позичальника мають реальну юридичну силу

p align="justify"> Третій принцип пов'язаний з тим, що ціна кредиту визначається співвідношенням попиту та пропозиції на кредитні ресурси, природно з урахуванням грошово-кредитної політики ЦБ РФ.

Четвертий принцип говорить, що кредитування здійснюється на договірній основі, зобов'язання кредитора і позичальника мають реальну юридичну силу.

І, нарешті, п'ятий принцип провозшашает перехід від кредитування об'єкта – тобто державного підприємства до кредитування суб'єкта кредитних відносин – тобто позичальника.

• Перехід від кредитування об'єкта – державного підприємства до кредитування суб'єкта кредитних відносин – позичальника

державні підприємства та організації

організації та громадяни, які займаються ІПД

інші кредитні організації

місцеві органи влади

У як позичальникможуть виступати:

державні підприємства та організації;

організації та громадяни, які займаються індивідуальною підприємницькою діяльністю;

інші кредитні організації;

місцеві органи влади;

фізичні особи;

Кооперативи;

Акціонерні товариства та товариства з обмеженою відповідальністю.

фізичні особи

кооперативи

• Цивільний кодекс РФ (частина I, 2)

• Федеральний закон "Про банки та банківську діяльність"

право кредитних організацій на проведення кредитних операцій

Законодавчі засади кредитних операцій.

Банківське законодавство регулюється рядом нормативних актів, основним документом є Цивільний кодекс РФ (частини 1 та 2). Він визначає зміст, принципи та форму оформлення кредитних відносин.

Відповідно до Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" встановлюється право кредитних організацій на проведення кредитних операцій.

Інші Федеральні закони встановлюють правила кредитування та окремі нормативи.

правила здійснення кредитування та окремі нормативи

• Федеральний закон

За видами позикових рахунків

• Прості с/рах. (звичайні)
• Спеціальні
• Контокорентні
• Овердрафт

За основними групами позичальників

• Фізичні особи
• Юридичні особи
• Галузева спрямованість
• Організаційно-правова форма

Класифікація кредитів.

Кредит може надаватися клієнту у різних формах. За тривалу історію кредитування банки з метою ефективнішого управління кредитними операціями розробили різноманітні системи угруповань позичок з урахуванням будь-якого критерію.

За видами позичкових рахунків кредити поділяють на:

Прості позичкові рахунки;

Спеціальні;

Контокорентні;

Овердрафт.

За основними групами позичальників кредити ділять:

на видаються фізичним особам;

що видаються юридичним особам;

за галузевою спрямованістю;

За організаційно-правовою формою.

Забезпечення :

• Незабезпечені (бланкові)
• Заставні
• Гарантовані
• Застраховані

За термінами кредитування:

• До вимоги
• Короткострокові (до 1 року)
• Довгострокові (понад 3 роки)

По забезпеченню кредити поділяються на :

Незабезпечені (бланкові);

Заставні;

Гарантовані;

Застраховані.

За термінами кредитування кредити бувають:

До вимоги

Короткострокові (до 1 року)

Середньострокові (від 1 р. до 3 л.)

Довгострокові (понад 3 роки)

І нарешті, за методами погашення кредити бувають:

На виплат, тобто з погашенням частинами або частками;

З одноразовим погашенням (на певну дату).

За методами погашення:

• На виплат (частками, частками)
• З одноразовим погашенням (на певну дату)

Характер умов кредитної угоди

юридичний

економічний

кредитний договір, що регулює відносини сторін

певні обмеження на умови укладання кредитної угоди

Умови кредитної угоди.

Умови кредитної угоди- вимоги до учасників угоди, об'єктів та забезпечення кредиту, що відображають принципи кредитування.

Юридичною основою надання кредиту є кредитний договір, що регулює відносини сторін.

Економічною стороною надання кредиту накладає певні обмеження на умови укладання кредитної угоди.

Як позички можуть використовуватися :

• Нерухомість

• Складські квитанції

• Дебіторські рахунки

Забезпечення кредиту.

Забезпечення кредиту – один із найнадійніших способів зниження ризику неповернення кредиту.

Як забезпечення позички можуть використовуватися:

• нерухомість,
• складські квитанції,
• дебіторські рахунки,
• будівлі та обладнання,
• коносаменти з передатними написами,
• партії нафти,
• акції корпорацій тощо.

• Будинки та обладнання

• Коносаменти з передатними написами

• Партії нафти

• Акції корпорацій

• Неустойка

• Банківська гарантія

• Запорука

• Порука

• Рухового майна
• Нерухомого майна
• Майнових прав

• Юридичних осіб
• Фізичних осіб

Форми забезпечення кредиту.

Форми забезпечення кредиту – це

• Банківська гарантія

• Застава, яка у свою чергу поділяється на заставу:

Рухового майна

Нерухомого майна

Майнових прав

• Неустойка. Це фоже бути пені або штраф.

• Порука

Порука може бути як фізичних, так і юридичних осіб.

• одноразове погашення наприкінці строку основного боргу та відсотків за позикою (короткострокові кредити)

• відсотки виплачуються регулярно (щомісяця, щоквартально, щорічно), а погашення позички відбувається наприкінці строку однією сумою

Погашення позички.

Існує безліч схем погашення позички.

Основні з них – це:

• одноразове погашення наприкінці строку основного боргу та відсотків за позикою. Це короткострокові кредити.
• відсотки виплачуються регулярно (щомісячно, щоквартально чи щорічно), а погашення позички відбувається наприкінці строку однією сумою

• Інвестиційний характер довгострокового кредитування

Фінансове інвестування (портфельне)

Реальне інвестування

• Структура джерел довгострокового кредитування :

Акціонерний капітал (КК, фонди банку) та нерозподілений прибуток

Довгострокові позики (кредити банків та емісія облігацій)

Депозити терміном вище одного року.

• Кредитування інвестиційного проекту

Спосібності довгострокового кредитування.

Перше – це інвестиційний характер довгострокового кредитування. Розрізняють два типу інвестування :

• фінансове чи портфельне інвестування. Це розміщення коштів у цінні папери інших емітентів;
• реальне інвестування. Це вкладення у засоби виробництва (капіталовкладення), що вищий їх рівень, то швидше розвивається економіка країни.

вимогам :

• мати інвестиційну стратегію;

• визначити обсяг необхідних довгострокових ресурсів, забезпечити їхню мобілізацію;

• створити у банку спеціалізований інвестиційний підрозділ, який здійснює аналіз інвестиційних проектів, їх відбір та реалізацію;

• використовувати сучасні інформаційні технології в оцінці інвестиційних проектів

Інвестиційні банки довгострокового кредиту

Діяльність банків, які здійснюють інвестиційне кредитування, має відповідати певним вимогам :

• Банк повинен, по-перше, мати інвестиційну стратегію;
• По-друге, визначити обсяг необхідних довгострокових ресурсів, забезпечити їхню мобілізацію;
• По-третє, створити у банку спеціалізований інвестиційний підрозділ, який здійснює аналіз інвестиційних проектів, їх відбір та реалізацію;
• По-четверте, використовувати сучасні інформаційні технології при оцінці інвестиційних проектів

частками, що скорочуються, включають частину основного боргу і частину процентної суми

рівномірними частками (річна сума відсотків та частки погашення)

Погашення позик на виплат.

Позики на виплат також називаються ануїтентні.

Існує два основні способи погашення позичок на виплат.

• Рівномірними частками (річна сума відсотків та частки погашення). При цьому способі суми погашення зростають в обсязі накопичених відсотків
• частками, що скорочуються, включають частину основного боргу і частину процентної суми. При цьому способі погашення основного боргу нараховується рівними частками, а річна сума знижується на зекономлені відсотки

суми погашення зростають в обсязі накопичених відсотків

Погашення основного боргу нараховується рівними частками, а річна сума знижується на зекономлені відсотки

• кредитний моніторинг

Етапи процедури кредитування позичальника.

Процедура кредитування позичальника включає такі етапи:

• розгляд кредитної заявки та співбесіда з клієнтом;
• оцінка кредитоспроможності клієнта;
• підготовка та укладання кредитного договору;
• кредитний моніторинг

Існують також певні процедури вивчення потенційного позичальника.

• Залучення експертів з окремих профільних питань проекту

Залучення експертів з окремих профільних питань проекту

Проведення ділової бесіди з потенційним позичальником

Відвідування клієнта та аналіз додаткової інформації

Вивчення кредитної заявки та матеріалів кредитної пропозиції

• Лізинг

Оперативний

Фінансовий

• Факторинг

Внутрішній та міжнародний (експортний/імпортний)

Відкритий та закритий

Регулярний та одинарний

З авансовим платежем та терміновим платежем

• Іпотека

Особливі форми кредитних відносин.

Як особливі форми кредитних відносин прийнято виділяти:

• Лізинг, який у свою чергу поділяється на оперативний та фінансовий.
• Факторинг. Його ділять на:
• Внутрішній та міжнародний;
• Відкритий та закритий;
• Регулярний та одинарний;
• З авансовим платежем та терміновим платежем.

• Іпотека.
• Міжнародні банківські кредити Середніх виділяють:
• Зовнішньоторговельний кредит;
• Інвестиційний кредит;
• Міжнародна позика;
• Форфетинг.

• Міжнародні банківські кредити

Зовнішньоторговельний

Інвестиційний

Міжнародна позика

Форфейтинг

• Сутність кредитної політики у забезпеченні безпеки, надійності та прибутковості кредитних операцій, тобто в умінні звести до мінімуму кредитний ризик

• кредитна політика - це визначення рівня ризику, який може взяти він банк

Кредитна політика банку

• Сутність кредитної політикибанку полягає у забезпеченні безпеки, надійності та прибутковості кредитних операцій, тобто в умінні звести до мінімуму кредитний ризик.
• Таким чином, кредитна політика -це визначення рівня ризику, який може взяти він банк.

• Відповідальність за здійснення кредитної політики лежить на Раді директорів банку

• Розробку, проведення та контроль за кредитною політикою здійснює Кредитний комітет банку

• це ризик неповернення (неплатежу) або прострочення платежу за банківською позикою

• країновий кредитний ризик (при наданні іноземних кредитів)

Кредитні ризики.

Кредитний ризик -це ризик неповернення (неплатежу) чи прострочення платежу за банківською позикою. Розрізняють також країновий кредитний ризик(при наданні іноземних кредитів) та ризик зловживань(Свідомо прогнозує неповернення).

• ризик зловживань (свідомо прогнозує неповернення)

Слайд 2

Форми кредиту

Суджений підхід: товарний та грошовий Розширений: 1. комерційний 2. банківський 3. споживчий 4. державний 5. міжнародний

Слайд 3

1. Комерційний кредит

Як позичальниками, так і кредиторами при даній формі кредитування виступають підприємці, що діють, бізнесмени Різновиди: вексельний кредит, лізинг, факторинг, форфейтинг, консигнація, відкритий рахунок

Слайд 4

Вексельний кредит

Вексель - особливий вид цінного паперу, письмове боргове грошове зобов'язання, що передбачає, що векселедержатель (тобто кредитор) має безумовне право отримання грошового боргу з векселедавця (тобто боржника) через певний термін Види векселя – простий та переказний

Слайд 5

Схема оборотусоло-векселю

Простий вексель - це соло-вексель Векселедавець Векселетримач 1 2

Слайд 6

Переказний вексель - тратта

Тратта - боргове письмове зобов'язання, наказ трассантатрассату виплатити певну суму ремітенту. Трасант (нім. trassant, італ. trassante, що переводить за векселем) - особа, що видає тратту. Трассат(нім. trassate, італ. trassare перекладати за векселем) - особа, яка зобов'язана сплатити за векселем. Ремітент (від латів. remitto - відсилаю, remittens відсилає) - одержувач грошей по тратті.

Слайд 7

Схема оборотатратти

ТРАССАТ (покупець товару) ТРАССАНТ(продавець товару) РЕМІТЕНТ 1 4 6 5 2 3

Слайд 8

Індосамент

Індосамент (від німецького Indossament) - передавальний напис на фінансовому документі (векселі, коносаменті, чеку тощо), що свідчить про передачу права отримання платежу з векселедавця (у даному випадку індосанта) третій особі (індосату)

Слайд 9

Види індосаменту

 іменний, він повний – містить найменування особи, на користь якої індосується документ;  бланковий, він ордерний – не містить найменування особи, якій перекладається документ (індосамент до запитання);  обмежений – передавальний напис, який виключає подальшу індосацію цього документа

Слайд 10

Лізинг

Лізинг - довгострокова оренда машин, обладнання, транспортних засобів, виробничих споруд строком від шести місяців до кількох років з можливістю їх викупу орендарем після закінчення орендного договору. Рентинг- короткострокові договори Хайринг - середньострокові договори

Слайд 11

Види лізингу

Класичний - Оперативний - Повний - Поворотний - Банківський - Операційний - Фінансовий

Слайд 12

Факторинг

Факторинг – вид фінансових послуг, полягає у придбанні фактор-фірмою права на стягнення боргів з боржників до офіційного терміну їх оплати. Факторингова комісія - дохід, отриманий фактор-фірмою

Слайд 13

Факторинг конфіденційний

Полягає в наступному: - кредитування клієнта до моменту повернення боргу - сприяння отриманню боргу з боржника

Слайд 15

Форфейтинг

Різновид факторингу. Форфейтинг (від франц. а forfal – цілком, загальною сумою) – форма кредитування експортерів у зовнішньоторговельних операціях шляхом продажу ними зобов'язань імпортерів (покупців) фірмі-форфейтору. У цій угоді, що називається так само форфетування, фірма-форфейтер викуповує у експортера грошові боргові зобов'язання імпортера щодо оплати купленого товару

Слайд 16

Консигнаційна угода

Консигнаціяє особливий вид угоди, що полягає у формі передачі власником товару (консигнантом) посереднику (консигнатору) товару на склад з метою його продажу останнім

Слайд 17

Консигнант (власник товару) Консигнатор (посередник) Склад консигнатора Покупець 1 5 4 3 2

Слайд 18

2. Банківський кредит

Кредитор - банк чи фінансово-банківська установа, що має право на зайняття кредитною діяльністю; Позичальник – будь-яка юридична особа, яка займається бізнесом та відчуває тимчасову потребу у фінансових ресурсах Мета запозичення – виробнича, як на підтримку чи відновлення виробництва, так і на цілі обміну чи споживання.

Слайд 19

Особливості банківського кредиту

 подвійний обмін зобов'язань;  банківський кредит має виробничий характер.

Слайд 20

Банківський кредит класифікується за видами, виходячи з:

терміну кредитування галузі економіки (промисловий, сільськогосподарський, торговий, міжбанківський, органам державної влади) мети кредитування (пов'язані чи непов'язані) об'єкта кредитування механізму забезпечення позики порядку надання способу надання

Слайд 21

3. Споживчий кредит

Споживчий кредит є змішаною, товарно-грошової формою кредиту. Надається населенню. Кредитором може виступати або комерційний банк (надається у грошовій формі) або торгова компанія (у товарній формі)

Слайд 22

Специфічні риси споживчого кредиту

спрямований на розширення споживання товару, а не на виробничі цілі;  відносно малий розмір та персоніфікована система визначення кредитоспроможності позичальника;  заставою по позиці найчастіше виступає майно, що кредитується.

Слайд 23

Класифікація споживчих кредитів

Короткострокові. Для купівлі споживчих товарів, та «на невідкладні потреби». Термін – до 1 року. кредит за чековим рахунком; відкриття контокорентного рахунку; кредит за пластиковою карткою. Середньострокові. Кредитування купівлі населенням предметів тривалого користування – автомобілів, складної побутової техніки, меблів. Термін від 2 до 7 років. Довгострокові. Термін погашення понад 7 років. кредитування відтворення робочої сили іпотечне кредитування

Слайд 24

4. П4. Державний кредит

Державний кредит – це сукупність фінансових кредитних відносин, у яких однією зі сторін виступає держава.

Слайд 25

4. ПФорми державного кредиту

Пасивна форма - держава запозичує кошти у підприємців та громадян, на фінансовому ринку. Угоди оформляються як позик (облігації чи казначейські векселі). Це цивілізована форма покриття бюджетного дефіциту. Активна форма – кредитування державою конкретних підприємств, організацій, що виконують державне замовлення, що випускають соціально значиму продукцію або втілюють у життя певні стратегічні програми

Слайд 26

4. П Ознаки класифікації державних цінних паперів

 за формою організації емісії цінних паперів: документарний та бездокументарний  за термінами обігу: коротко, середньо та довгостроково  за способом виплати доходу: процентні, дисконтні, виграшні та змішані  за способом обігу: ринкові та неринкові

 відношення зовнішнього боргу до валового внутрішнього продукту країни максимально допустиме – 50%. У ряді розвинених країн – від 1 до 15%, а в деяких африканських перевищує 100%;  зіставлення величини зовнішніх боргів з обсягом експорту держави у розвинених країнах не перевищує 15% експорту, а у слаборозвинених – може перевищувати 500%. Критичний рівень 100%.

Переглянути всі слайди

Банківська система Росії I рівень I рівень Центральний Банк Росії (ЦБР) – належить державі Здійснює випуск готівки Видає дозвіл (ліцензію) на банківську діяльність Обслуговує лише інші банки Встановлює курс валют Комерційні та спеціалізовані банки – приватні банки Розміщують кошти у вклади та цінні папери Здійснюють безготівкові платежі громадян та фірм Здійснюють видачу пластикових карток Здійснюють кредитування громадян та фірм Здійснюють кредитування громадян та фірм II рівень

Принципи кредитування Забезпеченість Платність, тобто. грошима, отриманими як кредиту, можна скористатися лише у певному проміжку часу, після вони мають бути повернуті кредитору тобто. грошима, отриманими як кредиту, можна скористатися лише у певному проміжку часу, після вони мають бути повернуті кредитору тобто. необхідно надати заставу (у разі потреби) щоб одержати кредиту Поворотність Терміновість тобто. за наданий кредит банк бере плату як відсотка, який залежить від терміну та суми кредиту тобто. кредит має бути повернутий у строк, визначений договором

Іпотечний кредит * Іпотека – це система довгострокових кредитів, що видаються на придбання житла. * Іпотека – це система довгострокових кредитів, які видаються на придбання житла. * Іпотечний кредит є цільовим, тобто може бути наданий лише на придбання житла. * Іпотечний кредит є цільовим, тобто може бути наданий лише на придбання житла. * Квартира залишається в заставі у кредитора до повного повернення кредиту. * Квартира залишається в заставі у кредитора до повного повернення кредиту.

Споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позичок на купівлю споживчих товарів, а також на оплату різноманітних витрат особистого характеру (плата за навчання, це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстроченням платежу або надання банками позик на купівлю споживчих товарів, а також на оплату різноманітних витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування, медичне обслуговування тощо) тощо)

Оформлення кредиту Ви визначаєтеся з покупкою та прямо в магазині (офісі) заповнюєте анкету Банку. Банк у Вашій присутності приймає кредитне рішення та повідомляє Вам розмір можливого кредиту. Ви вибираєте термін погашення кредиту – від 6 місяців до 30 років (за іпотеки) Ви сплачуєте до каси магазину (офісу) перший внесок і... вирушаєте додому з покупкою або договором (за іпотеки)! Банк за Вас оплачує магазину (фірмі) частину вартості, що залишилася, і передає Вам Графік майбутніх виплат за кредитом. Ви погашаєте отриманий кредит щомісячно рівними частками відповідно до отриманого графіка.

Вас цікавлять подробиці? Кредит надається у рублях і погашається також рублями. Процентна ставка фіксується в день покупки і надалі не змінюється. Жодні коливання курсу долара або зміни цін товарів вже не вплинуть на розмір сум, що повертаються Вами! Кредит надається громадянам РФ віком від 18 до 65 років, які мають постійну мають постійну реєстрацію за місцем реєстрацію за місцем проживання у відповідному проживання у відповідному регіоні. регіоні.

Розрахунок річної процентної ставки за кредитом Вартість кредиту = Сума Річна Тривалість Х Х Х Х кредиту ставка років Н А П Р І М Е Р: х 15 % (0,15) х 2 роки =

Завдання 1) Заповни таблицю: 2) Порівняй вартість кредиту за 2 роки та 5 років. 3) Який можна дійти невтішного висновку про залежність вартості кредиту від терміна? 4) Чому люди вважають за краще брати кредит на більш тривалий термін? 5) Як розрахувати суму щомісячних виплат? 6) Зроби самостійно розрахунок щомісячних виплат при термінах кредиту 2 роки та 5 років. Сума кредиту Річна ставка Кількість років Вартість кредиту Загальна сума % % 5

Слайд 1

МКОУ Тернівська ЗОШ
1

Слайд 2

КРЕДИТ – ЖИТТЯ У борг або СПОСІБ ПОДВАЛЕННЯ ПОТРЕБ
2

Слайд 3

Кредит (лат. creditum - позичка, борг) - це надання товарів чи грошової суми у борг (на виплат)
3

Слайд 4

Слайд 5

СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ
Один із найпоширеніших і доступних видів кредитування. Гасло яких – "Кредит на будь-які цілі!"
5

Слайд 6

СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ
На нашому ринку даний вид кредитування так чи інакше охоплює більшу частину населення. У країнах Європи цей показник практично дорівнює 100%. У зв'язку з поширенням кредитів, існує безліч пропозицій на ринку, різних кредитних спілок і звичайно банків, які готові надати такі кредити. Багато хто навіть не замислюється над тим, як близько до них вся ця «кухня» так, як купуючи холодильник і оплачуючи за нього потроху протягом півроку, вони використовують можливості споживчого кредитування.
6

Слайд 7

Споживчі кредити класифікуються за цілями кредитування:
1. Цільове кредитування:
Іпотечне кредитування Кредит «на покупку автомобіля» Кредит «На освіту» Кредит на конкретний товари через магазини
2. Нецільові кредити:
Кредит «Готівка» (невідкладні потреби) Кредитні картки
7

Слайд 8

Основною мотивацією кредитування є поняття – краще користуватись бажаним вже зараз, ніж накопичувати на це цілий рік. Через війну використовуючи цього виду кредитування, споживач переплачує за товар «невеликі» чи «великі» % - залежно: Від банків; Пропонованих ними продуктів (акцій); І від фінансової письменності самого споживача.
8

Слайд 9

Головне, при вирішенні взяти споживчий кредит – визначити всі за і проти, розрахувати загальну суму % та об'єктивно підійти у питанні щомісячних виплат. Для успішного використання системи важливі не лише одноразові кредити. інформація про будь-який кредит і людину, яка взяла його, автоматично з будь-якого банку потрапляє до Бюро кредитних історій Показники кредитної історії надалі впливають на те, чи видавати вам кредити чи ні
9

Слайд 10

Кредитна історія - інформація про те, які позики видавалися позичальнику, чи дотримувався він своїх кредитних зобов'язань. Для зберігання та використання кредитних історій існують спеціальні кредитні бюро. Кредитне бюро - спеціалізована організація, яка зберігає в собі кредитну історію та інформацію про всі дії позичальника та за бажанням позичальника надає дані про нього потенційним кредиторам.
10

Слайд 11

Кредитна історія передається до бюро кредитних історій лише за наявності цього письмового чи іншим способом документально зафіксованої згоди позичальника.
11

Слайд 12

За інформацією ФСФР Росії до державного реєстру бюро кредитних історій включено такі бюро кредитних історій:
Центральний каталог кредитних історій ТОВ "Об'єднане бюро кредитних історій" ТОВ "Міжрегіональне бюро кредитних історій" ВАТ "Національне бюро кредитних історій" ЗАТ "Приволзьке кредитне бюро" ЗАТ "Бюро кредитних історій "Інфокредит" ЗАТ "Поволзьке бюро кредитних історій" ЗАТ "Північ- Західне бюро кредитних історій" ТОВ Бюро кредитних історій "ГенІнформ" ТОВ "Бюро кредитних історій Експіріан-Інтерфакс" ТОВ "Кредитне бюро Російський Стандарт" ЗАТ "Республіканське бюро кредитних історій" ТОВ "Еквіфакс Кредит Сервісіз" ТОВ "Бюро кредитних історій "Південне" ТОВ "Бюро кредитних історій - "БПЛ" ТОВ "Бюро кредитних історій Поволжя" ЗАТ "Національне кредитне бюро" ТОВ "Центральне кредитне бюро" ТОВ Бюро кредитних історій "КредитІнформ" ТОВ "Перше бюро кредитних історій" ТОВ "Бюро кредитних історій "Урал" ТОВ "Бюро кредитних історій Комі" ЗАТ "Міжрегіональне бюро кредитних історій" ТОВ "Північно-Східне Бюро кредитних історій" ТОВ "Сибірське бюро кредитних історій" ТОВ "Східне бюро кредитних історій" ТОВ "Зауральське Бюро кредитних історій" ТОВ "Далекосхідне Бюро кредитних історій Товариство взаємного кредитування "Фінанс – Кредит" ЗАТ "Східно – Європейське бюро кредитних історій" ТОВ "Столичне кредитне бюро" ТОВ "Бюро кредитних історій "Центр" ТОВ "Пермське регіональне бюро кредитних історій" ТОВ "Міжрегіональне бюро кредитних історій "Кредо"
12

Слайд 13

На відміну від нас, на заході такі бюро були сформовані ще наприкінці дев'ятнадцятого століття, а в нас цей закон з'явився порівняно недавно. У всьому світі є таке поняття: якщо у вас немає кредитної історії, відповідно у вас немає кредиту. Наприклад, на заході прострочити платежі по кредиту означає потрапляння до чорної бази неплатників, а як наслідок неможливість отримувати кредити на кілька років. Однак, якщо у вас позитивна кредитна історія, то банки йдуть на безперешкодне кредитування. Кредитна історія збільшує шанси отримання кредиту на відміну від того у кого її поки що немає або вона не досить хороша.
13

Слайд 14

Напевно КОЖЕН ЗАДАЄ СЕБЕ ПИТАННЯ….
Життя в кредит – це добре чи погано? Чи потрібно жити сьогоднішнім днем, купувати речі, що сподобалися, в кредит, не відмовляючи собі ні в чому? Або навпаки, потрібно уникати залазу в боргову кабалу, прагнути позбуватися кредитів? Питання не таке просте, як здається на перший погляд.
14

Слайд 15

Можна зустріти протилежні точки зору щодо цього.
15
Спробую пояснити. Почну з анекдоту. Летять у літаку Папуга та Мавпа.
Летять у літаку…

Слайд 16

Папузі все не подобається: "Що таке, у вас тут дме!"
Сквозняк
І теж слідом за Папугою кричить: "Так-так! У вас тут дме!"
Папуга: "Кава не смачна!"
Мавпа дивиться на Папугу, думає: "Во дає!"
Мавпа: "Так-так, огидна кава!"
Папуга: "Все, я далі в цьому літаку не полечу!" і вийшов.
16
Ну, Мавпа теж робити нічого - теж довелося вийти.

Слайд 17

Летять Мавпа і Папуга зі свистом униз.
Папуга запитує: "Марце, а ти літати вмієш?"
Мавпа відповідає: "Ні".
Папуга: "А що тоді викаблучувалася?!".
17

Слайд 18

Ситуація із кредитуванням сильно нагадує цей анекдот. Гарний кредит чи поганий – це залежатиме від того, хто їх бере – Папуга чи Мавпа, або, говорячи в термінах анекдоту, чи вмієте ви літати, чи тільки випендрюєтеся.
18

Слайд 19

Кредит видається за принципами: терміновості - чітко зазначений термін; повернення - повернення після закінчення строку повної суми позикових грошей з певними відсотками; платності - відсоток за кредит є платою за користування запозиченими грошима.
19

Слайд 20

Банк при здійсненні кредитування вимагає від позичальника виплачувати у встановлений термін суми, встановлені для щомісячних платежів, а також за відсотками, нарахованими за місяць.
20

Слайд 21

Згідно з банківським законодавством РФ, відсотки нараховуються на суму заборгованості, тобто якщо ви вже виплатили певну суму від загального боргу, то відсотки будуть нараховуватися тільки за суму боргу. Для кредитування фізичних осіб банки використовують ануїтетну систему. Суть системи полягає в наступному: ви сплачуєте суму боргу поділену на рівні частини щомісяця. У цю суму також входять відсотки зараховані за місяць.
21

Слайд 22

Крім ануїтетних платежів, банки можуть брати комісію за обслуговування кредиту. Зазвичай такі платежі поділяються на 2 види:
Одноразова комісія – така комісія стягується один раз у процесі підписання кредитного договору. Щомісячна комісія - комісія стягується щомісяця разом із щомісячним платежем за кредитом.
22

Слайд 23

Банки мають таку особливість як приховувати реальну вартість кредиту. Роблять вони це багатьма способами. Наприклад, маскують відсоткову ставку в комісіях, або змушують користуватися послугами своїх партнерів.
23

Слайд 24

Тому, перш ніж взяти кредит у банку, потрібно ретельно проаналізувати цей банк. У міру можливостей виявити всі підводні камені!
24

Слайд 25

Слайд 26

Слайд 27

Слайд 28

Страхування - особливий вид економічних відносин, покликаний забезпечити страховим захистом громадян та його відносини від різноманітних небезпек.
28

Слайд 29

Страхування життя та здоров'я
Страхування життя та здоров'я – добровільна програма, спрямована на страхування життя та здоров'я клієнтів у рамках оформлення споживчого кредиту. При настанні страхового випадку (присвоєння інвалідності 1 чи 2 групи, смерть) страхова компанія здійснить страхову виплату у вигляді спочатку виданого кредиту, але з більше 1 000 000 крб.
29

Слайд 30

Страхування фінансових ризиків
Страхування у разі втрати роботи – добровільна програма, спрямовану страхування ризиків недобровільної втрати основного місця роботи, у межах оформлення споживчого кредиту. У разі настання страхового випадку (звільнення з основного місця роботи у зв'язку зі скороченням штату або ліквідацією організації) страхова компанія здійснить страхову виплату у розмірі до чотирьох щомісячних платежів за кредитом.
30

Слайд 31

Застрахованими не можуть бути:
Інваліди; Хворі на епілепсію, цукровий діабет, онкологію, хронічні серцево-судинні захворювання, носії ВІЛ – інфекції та хворі на СНІД, АЛКОГОЛІКИ ТА НАРКОМАНИ; Особи чия робота пов'язана з особливим ризиком; Особи, що займаються небезпечними видами спорту (авто - мотоспорт, стрибки з парашутом, контактні єдиноборства, альпінізм, гірський і водний туризм, підводне плавання тощо); Особи старші 70 років;
31

Слайд 32

Ви можете приєднатися до програми страхування, якщо: Вам віком від 18 до 70 років. (що вимоги до віку клієнта у кожної страхової компанії індивідуальні) У Вас відсутні обмеження щодо здоров'я, зазначені у заяві про страхування
Додатковий фінансовий захист Вас та Ваших близьких при настанні страхового випадку; Участь у програмі страхування дасть Вам більше впевненості у завтрашньому дні Більше шансів, що «надасть» кредит
Додаткова переплата… Багато додаткових умов, за яких вам не сплачують страховку
«+» та «-» страхування
32

Слайд 33

Слайд 34

Слайд 35

Банки в Межирічці працюють з товарними кредитами
35

Слайд 36

Слайд 37

Основні терміни
Кредит - форма руху грошового капіталу, що забезпечує перетворення власного капіталу кредитора на позиковий капітал позичальника. Споживчий кредит - забезпечує отримання фізичними особами готівки чи предметів особистого споживання зараз, тоді як платіж розтягнутий певний період у майбутньому. Вартість кредиту - включає відсотки та інші витрати на обслуговування користування кредитом. Основна сума позики – кількість грошей, взята у кредит (позиковий капітал). Річна процентна ставка – вартість кредиту у річних процентних виплатах.
37

Слайд 38

ВАЖЛИВО!
Терміни кредиту можуть бути різними від кількох місяців до кількох років Вік при якому можна оформлювати кредит коливається від 18 до 70 років залежно від банку ОБОВ'ЯЗКО потрібно працювати (на останньому місці роботи від 3 міс.)
38

Слайд 39

Паспорт Свідоцтво ГПРФ(страхове) Закордонний паспорт ІПН Водійські права
Необхідні документи для оформлення кредиту
39

Слайд 40

Прострочення в оплаті та їх наслідки (Наслідки однаково серйозні – іпотечний кредит, автолізинг, споживчий кредит, кредитна картка, кредитна лінія або розстрочка.
У середньому 1 прострочення-штрафу немає; 2 прострочення-300р штраф; 3 прострочення-900р штраф; Адміністративна та кримінальна відповідальність; Зіпсована кредитна історія – чорний список… Коректорська агенція…
40

Слайд 41

ЩО ПОТРІБНО ЗНАТИ ПРИ ОФОРМЛЕННІ КРЕДИТУ!
Дівоче прізвище матері, дату народження (число, місяць, рік); Адреса прописки та проживання (індекс, область, місто, вулиця, квартира, будинок); Телефони: СВІЙ содовий, домашній, РОБОЧИЙ, начальника і про всяк випадок 2-3 телефони родичів; ПІБ – начальника.
41

Слайд 42

Переплати в оплаті та їх наслідки
В багатьох банках: При переплаті, банк не має претензій і закриває договір кредиту, але при цьому рахунок на який гроші надходили в банк - ні, ТАК ЯК НА НЬОМУ ЩЕ Є ГРОШІ (переплата). Приклад: приблизно 200 рублів переплати – через 5 років борг становитиме понад 5000 крб.
42

Слайд 43

ДОСТРОКОВЕ ПОГАШЕННЯ
« - » При достроковому погашенні більше ймовірності «не доплатити» або «переплатити» що ще гірше… У грошах ви виграєте копійки…. При погашенні безвідсоткового кредиту достроково, банк замислюється, а чи варто ВАМ видавати кредит наступного разу – банку це не вигідно!!!
«+» Зменшується переплата…. Стає «спокійнішим», що виплатив кредит і більше не повинен….
43

Слайд 44

Види платежів за кредитами
ануїтетний платіж - це рівний за сумою щомісячний платіж за кредитом, який включає суму нарахованих відсотків за кредит і суму основного боргу, застосовується в більшості комерційних банків;
Диференційований платіж - це щомісячний платіж, що зменшується до кінця терміну кредитування, і складається з постійної частки основного боргу, що виплачується, і відсотків на невиплачений залишок кредиту, часто використовується в Ощадбанку.
44

Слайд 45

Розрахунок диференційованого платежу
Диференційовані платежі на початку терміну кредитування більше, та був поступово зменшуються, тобто. регулярні платежі за кредитом не рівні між собою. Структура диференційованого платежу складається з двох частин: фіксованої на весь період суми, що йде на погашення суми заборгованості, та спадної частини - відсотків за кредитом, яка розраховується від суми залишку закладеності за кредитом. Через постійне зменшення суми боргу зменшується і розмір відсоткових виплат, і з ними щомісячний платіж. Щоб обчислити суму повернення основного боргу, необхідно початкову суму кредиту розділити термін кредиту (кількість періодів):
45

Слайд 46

СК = ЦТ-ПВ
СК-сума кредиту; ЦТ – ціна товару; ПВ -початковий внесок за кредитом;
46

Слайд 47

ОД=СК/КП
ОД – повернення основного боргу; СК-сума кредиту; КП - кількість періодів (кількість місяців за кредитом).
47

Слайд 48

Існують два варіанти обчислення суми належних відсотків Їх різниця - у тимчасовій базі, що використовується. Частина банків виходить із того, що «у році 12 місяців» А Частина банків виходить із того, що «у році 365 днів»
48

Слайд 49

Два варіанти розрахунку нарахованих відсотків
НП – нараховані відсотки; ОК - залишок кредиту цього місяця; ПС – річна відсоткова ставка.
НП-нараховані відсотки; ОК - залишок кредиту цього місяця; ПС – річна відсоткова ставка; ЧДМ – число днів на місяці (зрозуміло, що це число змінюється від 28 до 31).
49

Слайд 50

приклад 1.
Дано:
Початковий внесок 10%. Ціна пральної машинки 10000руб. Термін кредиту 12 міс. Відсоткову ставку 40%. Місяць січень(31 день)
Рішення:
Визначимо суму початкового внеску(ПВ), відомо що ПВ = 10% від ціни товару(ЦТ), отже щоб визначити суму ПВ, необхідно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ=10000/100*10=1000руб. 2. Знайдемо суму кредиту: ЦТ-ПВ=СК СК=10000-1000=9000руб. 3. Знайдемо повернення основного боргу: ОД=СК/КП ОД=9000/12мес=750руб.(тобто щомісяця основний борг становить по750 крб.)
50

Слайд 51

4. Знайдемо залишок кредиту (ОК) у цьому місяці: ОК = 9000 ТАК, ЯК МИ ЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Розрахуємо нараховані відсотки за двома варіантами (на перший місяць)
12 місяців
НП = 9000 * 40% / 12 = 300руб.
365 днів
НП = 9000 * 40% * (31/365) НП = 305,75 руб.
51

Слайд 52

6. Знайдемо залишок кредиту(ОК) цього місяця: ОК = 9000-750=8250руб ТАК,ЯК вже 750 виплатили. 7. Розрахуємо нараховані відсотки за двома варіантами (на другий місяць)
12 місяців
НП = 8250 * 40% / 12 = 275руб.
365 днів
Незабутній що у лютому 28 днів НП = 8250 * 40% * (28/365) НП = 280,27 руб.
52

Слайд 53

8. Розрахуємо суму платежу(СП) у першому місяці: СП= НЧ+ОС
СП = 300 +750 = 1050 руб.
СП = 305,753 +750 = 1055,8 руб.
12 місяців
365 днів
9. Розрахуємо суму платежу (СП) у другому місяці: СП = НЧ + ОС
12 місяців
365 днів
СП = 275 +750 = 1050 руб.
СП = 253,15 +750 = 1003,2 руб.
10. Занесемо дані до таблиці / графіку платежів:
53

Слайд 54

12 місяців
365 днів
1 9000 305,75342 750 1055,8
2 8250 253,15068 750 1003,2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

№ платежу заборгованість за кредитом нараховані відсотки основний борг сума платежу
1 9000 300 750 1050
2 8250 275 750 1025
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12

Слайд 55

Графік платежів (12 місяців)
№ платежу заборгованість за кредитом нараховані відсотки основний борг сума платежу
1 9000 300 750 1050
2 8250 275 750 1025
3 7500 250 750 1000
4 6750 225 750 975
5 6000 200 750 950
6 5250 175 750 925
7 4500 150 750 900
8 3750 125 750 875
9 3000 100 750 850
10 2250 75 750 825
11 1500 50 750 800
12 750 25 750 775

Слайд 56

Графік платежів (365 днів)
№ платежу заборгованість за кредитом нараховані відсотки основний борг сума платежу
1 9000 305,75342 750 1055,8
2 8250 253,15068 750 1003,2
3 7500 254,79452 750 1004,8
4 6750 221,91781 750 971,92
5 6000 203,83562 750 953,84
6 5250 172,60274 750 922,6
7 4500 152,87671 750 902,88
8 3750 127,39726 750 877,4
9 3000 98,630137 750 848,63
10 2250 76,438356 750 826,44
11 1500 49,315068 750 799,32
12 750 25,479452 750 775,48

Слайд 57

Отже ми з вами отримали графік платежів, де бачимо, що якщо підсумовувати всі нараховані відсотки, то ми отримаємо загальну суми відсотків (переплату, подорожчання кредиту).
А якщо підсумовуємо щомісячні платежі, то матимемо суми виплат за кредитом.
Завдання: на графіку платежів підрахувати переплату та суму виплат за кредитом самостійно.
57

Слайд 58

Графік платежів (12 місяців)
№ платежу заборгованість за кредитом нараховані відсотки основний борг сума платежу
1 9000 300 750 1050
2 8250 275 750 1025
3 7500 250 750 1000
4 6750 225 750 975
5 6000 200 750 950
6 5250 175 750 925
7 4500 150 750 900
8 3750 125 750 875
9 3000 100 750 850
10 2250 75 750 825
11 1500 50 750 800
12 750 25 750 775
1950 9000 10950
58

Слайд 59

Графік платежів (365 днів)
№ платежу заборгованість за кредитом нараховані відсотки основний борг сума платежу
1 9000 305,75342 750 1055,8
2 8250 253,15068 750 1003,2
3 7500 254,79452 750 1004,8
4 6750 221,91781 750 971,92
5 6000 203,83562 750 953,84
6 5250 172,60274 750 922,6
7 4500 152,87671 750 902,88
8 3750 127,39726 750 877,4
9 3000 98,630137 750 848,63
10 2250 76,438356 750 826,44
11 1500 49,315068 750 799,32
12 750 25,479452 750 775,48
1942,1918 9000 10942
59

Слайд 60

Розрахунок ануїтетного платежу
ануїтетними, тобто. рівновеликими платежами називають платежі, які виробляються протягом усього терміну кредиту, рівними один одному. При такому вигляді платежу позичальник регулярно здійснює платіж одного й того самого розміру. Ця сума може змінюватись лише за згодою сторін або в деяких випадках часткового дострокового погашення. Структура ануїтетного платежу також складається з двох частин: відсотків за користування кредитом та суми, що йде на погашення кредиту.

Ширина блоку px

Скопіюйте цей код та вставте собі на сайт

Підписи до слайдів:

КРЕДИТ – ЖИТТЯ У борг або СПОСІБ ЗАДОВОЛЕННЯ ПОТРЕБ? Кредит – це надання товарів чи грошової суми у борг (на виплат). Кредит – це надання товарів чи грошової суми у борг (на виплат). СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ Один з найпоширеніших і доступних видів кредитування. Гасло яких – "Кредит на будь-які цілі!" СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ На нашому ринку даний вид кредитування, так чи інакше, охоплює більшу частину населення. У країнах Європи цей показник практично дорівнює 100%. Споживчі кредити класифікуються за цілями кредитування: 1. Цільове кредитування: 2. Нецільові кредити:

• Іпотечне кредитування
• Кредит «на покупку автомобіля»
• Кредит «На освіту»
• Кредит «На відпочинок»
• Кредит на конкретні товари через магазини

• Кредит «Готівка» (невідкладні потреби)
• Кредитні картки

Основною мотивацією кредитування є поняття – краще користуватись бажаним вже зараз, ніж накопичувати на це цілий рік. Основною мотивацією кредитування є поняття – краще користуватись бажаним вже зараз, ніж накопичувати на це цілий рік. Через війну використовуючи цього виду кредитування, споживач переплачує за товар «невеликі» чи «великі» % - залежно:

• Від банків;
• Пропонованих ними продуктів (акцій);
• Від фінансової письменності самого споживача.

Кредитна історія- інформація про те, які позики видавалися позичальнику, чи дотримувався він своїх кредитних зобов'язань.

• Кредитна історія- інформація про те, які позики видавалися позичальнику, чи дотримувався він своїх кредитних зобов'язань.
• Кредитне бюро- спеціалізована організація, яка зберігає в собі кредитну історію та інформацію про всі дії позичальника та за бажанням позичальника надає дані про нього потенційним кредиторам.

Напевно КОЖЕН ЗАДАЄ СЕБЕ ПИТАННЯ….

• Життя в кредит – це добре чи погано?
• Чи потрібно жити сьогоднішнім днем, купувати речі, що сподобалися, в кредит, не відмовляючи собі ні в чому?
• Або навпаки, потрібно уникати залазу в боргову кабалу, прагнути позбуватися кредитів?

Принципи кредитування:

Терміновість

Повернення

Платність

чітко вказаний термін

повернення по

закінчення строку повної суми позикових грошей з певними відсотками

відсоток за кредит є платою за користування запозиченими грошима

Страхування - це особливий вид економічних відносин, покликаний забезпечити страховим захистом людей та їх відносини від різноманітних небезпек. Страхування - це особливий вид економічних відносин, покликаний забезпечити страховим захистом людей та їх відносини від різноманітних небезпек. Страхування життя та здоров'я – добровільна програма, спрямована на страхування життя та здоров'я клієнтів у рамках оформлення споживчого кредиту. Страхування життя та здоров'я – добровільна програма, спрямована на страхування життя та здоров'я клієнтів у рамках оформлення споживчого кредиту.

При настанні страхового випадку (присвоєння інвалідності 1 чи 2 групи, смерть) страхова компанія здійснить страхову виплату у вигляді спочатку виданого кредиту, але з більше 1 000 000 крб.

Страхування у разі втрати роботи – добровільна програма, спрямовану страхування ризиків недобровільної втрати основного місця роботи, у межах оформлення споживчого кредиту. Страхування у разі втрати роботи – добровільна програма, спрямовану страхування ризиків недобровільної втрати основного місця роботи, у межах оформлення споживчого кредиту. .

У разі настання страхового випадку страхова компанія здійснить страхову виплату у розмірі до чотирьох щомісячних платежів за кредитом

Застраховані не можутьбути:

• Інваліди;
• Хворі на епілепсію, цукровий діабет, онкологію, хронічні серцево-судинні захворювання, носії ВІЛ – інфекції та хворі на СНІД, АЛКОГОЛІКИ ТА НАРКОМАНИ;
• Особи чия робота пов'язана з особливим ризиком;
• Особи, що займаються небезпечними видами спорту (авто - мотоспорт, стрибки з парашутом, контактні єдиноборства, альпінізм, гірський та водний туризм, підводне плавання);
• Особи старші 70 років;

+ і - страхування

• Додатковий фінансовий захист Вас та Ваших близьких при настанні страхового випадку;
• Участь у програмі страхування дасть Вам більше впевненості у завтрашньому дні
• Більше шансів, що «надасть» кредит

• Додаткова переплата…
• Багато додаткових умов, за яких вам не сплачують страховку

Товарний кредит може бути:

• з початковим внеском
• без початкового внеску
• з фіктивним внеском

Фіктивний внесок - це коли за вас початковий внесок сплачує магазин, тим самим або гасить все % за кредитом, або робить свого роду знижку, яка йде на частину погашення % за кредитом.

У середньому У середньому

• 1 прострочення – штрафу немає;
• 2 прострочення - 300р штраф;
• 3 прострочення - 900р штраф;
• Адміністративна та кримінальна відповідальність;
• Зіпсована кредитна історія – чорний список.
• Колекторська агенція…

Види платежів за кредитами

• ануїтетний платіж- це рівний за сумою щомісячний платіж за кредитом, який включає суму нарахованих відсотків за кредит і суму основного боргу, застосовується в більшості комерційних банків;

• диференційований платіж –це щомісячний платіж, що зменшується до кінця терміну кредитування, і складається з постійної частки основного боргу, що виплачується, і відсотків на невиплачений залишок кредиту.

Розрахунок диференційованого платежу

• Диференційовані платежіна початку терміну кредитування більше, та був поступово зменшуються, тобто. регулярні платежі за кредитом не рівні між собою.
• Структура диференційованого платежу складається з двох частин: фіксованої на весь період суми, що йде на погашення суми заборгованості, та спадної частини - відсотків за кредитом, яка розраховується від суми залишку закладеності за кредитом.
• Через постійне зменшення суми боргу зменшується і розмір відсоткових виплат, і з ними щомісячний платіж.
• Щоб обчислити суму повернення основного боргу, необхідно початкову суму кредиту розділити термін кредиту (кількість періодів):

СК = ЦТ-ПВ

• СК-сума кредиту;
• ЦТ – ціна товару;
• ПВ -початковий внесок за кредитом;

ОД=СК/КП

• ОД – повернення основного боргу;
• СК – сума кредиту;
• КП - кількість періодів (кількість місяців за кредитом).

Два варіанти розрахунку нарахованих відсотків

• НП – нараховані відсотки;
• ПС – річна відсоткова ставка.

• НП-нараховані відсотки;
• ОК - залишок кредиту цього місяця;
• ПС – річна відсоткова ставка;
• ЧДМ – число днів на місяці (зрозуміло, що це число змінюється від 28 до 31).

Приклад 1. Дано: Рішення:

• Початковий внесок 10%.
• Ціна пральної машинки 10000руб.
• Термін кредиту 12 міс.
• Відсоткову ставку 40%.
• Місяць січень(31 день)

1. Визначимо суму початкового внеску (ПВ), відомо що ПВ = 10% від ціни товару (ЦТ), отже щоб визначити суму ПВ, необхідно: ЦТ/100*10=ПВ ПВ = 10000/100 * 10 = 1000руб. 2. Знайдемо суму кредиту: ЦТ-ПВ = СК СК = 10000-1000 = 9000 руб. 3. Знайдемо повернення основного боргу: ОД = СК / КП ОД=9000/12мес=750руб.(тобто щомісяця основний борг становить 750 крб.) 4. Знайдемо залишок кредиту (ОК) у цьому місяці: ОК = 9000 ТАК, ЯК МИ ЩЕ НЕ ПЛАТИЛИ 5. Розрахуємо нараховані відсотки за двома варіантами (на перший місяць) 12 місяців 365 днів

• НП = 9000 * 40% / 12 = 300руб.

• НП = 9000 * 40% * (31/365)
НП = 305,75 руб.

6. Знайдемо залишок кредиту(ОК) цього місяця: ОК = 9000-750=8250руб ТАК,ЯК вже 750 виплатили. 7. Розрахуємо нараховані відсотки за двома варіантами (на другий місяць) 12 місяців 365 днів

• НП = 8250 * 40% / 12 = 275руб.

• Незабутній що у лютому 28 днів
• НП = 8250 * 40% * (28/365)
НП = 280,27 руб.

8. Розрахуємо суму платежу(СП) у першому місяці: СП= НЧ+ОС 12 місяців 365 днів

• СП = 300 +750 = 1050 руб.

• СП = 305,753 +750 = 1055,8 руб.

9. Розрахуємо суму платежу (СП) у другому місяці: СП = НЧ + ОС

12 місяців

• СП = 275 +750 = 1050 руб.

• СП = 253,15 +750 = 1003,2 руб.

10. Занесемо дані до таблиці / графіку платежів:

№ платежу	заборгованість за кредитом	нараховані відсотки	Основний борг	сума платежу

№ платежу	заборгованість за кредитом	нараховані відсотки	Основний борг	сума платежу

№ платежу	заборгованість за кредитом	нараховані відсотки	Основний борг	сума платежу

Графік платежів (365 днів)

№ платежу	заборгованість за кредитом	нараховані відсотки	Основний борг	сума платежу

Отже ми з вами отримали графік платежів, де бачимо, що якщо підсумовувати всі нараховані відсотки, то ми отримаємо загальну суми відсотків (переплату, подорожчання кредиту).

• А якщо підсумовуємо щомісячні платежі, то матимемо суми виплат за кредитом.

Графік платежів (12 місяців)

№ платежу	заборгованість за кредитом	нараховані відсотки	Основний борг	сума платежу

Графік платежів (365 днів)

№ платежу	заборгованість за кредитом	нараховані відсотки	Основний борг	сума платежу

Розрахунок ануїтетного платежу

• Ануїтетними, тобто. рівновеликими платежами називають платежі, які виробляються протягом усього терміну кредиту, рівними один одному.
• При такому вигляді платежу позичальник регулярно здійснює платіж одного й того самого розміру. Ця сума може змінюватись лише за згодою сторін або в деяких випадках часткового дострокового погашення.
• Структура ануїтетного платежу також складається з двох частин: відсотків за користування кредитом та суми, що йде на погашення кредиту.

З часом співвідношення цих величин змінюється і відсотки поступово починають становити меншу величину, відповідно сума погашення основного боргу всередині ануїтетного платежу збільшується.

• З часом співвідношення цих величин змінюється і відсотки поступово починають становити меншу величину, відповідно сума погашення основного боргу всередині ануїтетного платежу збільшується.
• Оскільки при ануїтетних платежах на початку сума, що йде на погашення основного боргу, зменшується повільно, а відсотки завжди нараховуються на залишок від цієї суми, то й загальний розмір сплачених відсотків за таким кредитом більший. Це особливо помітно за дострокових погашень. У перші періоди кредитування основні виплати припадають саме погашення відсотків за кредитом.

АП – ануїтетний платіж;

• АП – ануїтетний платіж;
• ПС - відсоткова ставка за період нарахування, тобто, якщо річна % ставка дорівнює 20%, то ПС = 20/(100×12);
• СК -сума кредиту ;
• КП(м) -кількість періодів (кількість місяців, куди береться кредит).

ЗАНОСИМО ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12)

• ЗАНОСИМО ФОРМУЛУ В EXCEL АП=9000*(40/(100*12))/(1-(1+(40/(100*12)))^-12)
• ОТРИМАЄМО РЕЗУЛЬТАТ
• 922,24
• ЗАНОСИМО В ТАБЛИЦЮ

АНУІТЕТНИЙ ГРАФІК ПЛАТЕЖІВ

№ платежу	заборгованість за кредитом	Основний борг	Сума платежу
переплата

Закріплення вивченого матеріалу Завдання:

• Виберіть правильні відповіді.
Які бувають страховки у споживчому кредитуванні?
• Страхування життя
• Страхування життя та здоров'я
• Страхування фінансових ризиків
• Страхування від нещасного випадку

Споживчі кредити класифікуються за метою кредитування?

• Споживчі кредити класифікуються за метою кредитування?
• Кредит на будь-які цілі.
• Кредит на будь-які потреби.
• Краще зараз, аніж потім!
• Кредит - або життя у борг.

Основною мотивацією кредитування є поняття –

• Основною мотивацією кредитування є поняття –
• У кредит швидше.
• Жаль віддавати гроші за раз.
• краще користуватися бажаним вже зараз, ніж збирати на це цілий рік.
• Нестача грошей (маленька зарплата)

Виберіть правильні відповіді: Головне, при вирішенні взяти споживчий кредит –

• Виберіть правильні відповіді: Головне, при вирішенні взяти споживчий кредит –
• визначити всі за і проти
• розрахувати загальну суму %
• об'єктивно підійти щодо щомісячних виплат.
• бути фінансово грамотним

Кредитна історія – це

• Кредитна історія – це
• інформація про те, які позики видавалися позичальнику, чи він дотримувався своїх кредитних зобов'язань.
• інформація про бюро кредитних історій.

Кредит видається за принципами?

• Кредит видається за принципами?
• Терміновості, повернення, платності
• Платності, договори, повернення
• Терміново, з поверненням, платно
• Терміновості, платності, процентності

Виберіть, хто може бути застрахованим:

• Виберіть, хто може бути застрахованим:
• Інвалід 3 групи;
• Дитина;
• Пенсіонер, що працює, 72 років.
• Лікар
• Студент очник

Ви можете приєднатися до програми страхування, якщо вам:

• Ви можете приєднатися до програми страхування, якщо вам:
• Від 18(21)-70 років
• Від 22-65 років
• Від 18-65 років

Фіктивний внесок це –

• Фіктивний внесок це –
• коли за вас початковий внесок сплачує магазин.
• Коли ви не робите внесок, але він все одно прописується
• коли початковий внесок «прощає» банк

Найближче бюро кредитних історій знаходиться у місті:

• Найближче бюро кредитних історій знаходиться у місті:
• Новосибірськ
• Кемерово
• Томськ
• Новокузнецьк

Перерахуйте щонайменше 6 банків, що працюють з товарними кредитами в місті Мєждурєченськ.

• Перерахуйте щонайменше 6 банків, що працюють з товарними кредитами в місті Мєждурєченськ.
• ____________
• ____________
• ____________
• ____________
• ____________
• ____________

Виберіть правильну формулу для знаходження суми кредиту

• Виберіть правильну формулу для знаходження суми кредиту
• СК = ПВ / ЦК
• СК = ЦК-ПВ
• СК = ПВ * ЦТ
• СК = ЦТ-ПВ

Необхідні документи під час видачі кредиту

• Необхідні документи під час видачі кредиту
• Паспорт, ДПРФ, військовий квиток, ІПН, права водія;
• Свідоцтво ГПРФ, ІПН, Водійські права, Страхове свідоцтво, Паспорт
• Права водія, ІПН, Закордонний паспорт, Свідоцтво ГПРФ, Паспорт
• Паспорт, ДПРФ, військовий квиток, закордонний паспорт, права водія;

Види платежів за кредитами

• Види платежів за кредитами
• Диференційований
• Ануїтетний
• Ануїтетної,
• Диференціальний

Завдання Варіант 1: Варіант 2:

• Дано: ціна дивана 42000руб. Початковий внесок 10%. Термін кредиту – 3 місяці. Відсоткову ставку 47,7% річних. Місяць січня.
• З розрахунку, що банк вважає, що у році 365 днів.

• Дано: ціна телевізора 48000руб. Початковий внесок 15%. Термін кредиту – 3 місяці. Відсоткову ставку 56% річних. Місяць лютий.
• Завдання: Розрахувати нараховані відсотки, скласти графік платежів.
• З розрахунку, що банк вважає що на рік 12 місяців.

Відповіді за завданням 1 варіант 2 варіант Дякуємо за увагу.